Tiết kiệm được 500 triệu, có nên vay thêm tiền để mua chung cư thoát cảnh ở thuê?

Có tiền để dành nên mua vàng hay mua đất để sinh lời?

GĐXH - Mua vàng, đất hay gửi tiết kiệm đều có những ưu, nhược điểm riêng nhưng nhìn chung chúng đều góp phần khiến cho bạn có thể sinh lời được từ số tiền sẵn có của mình.

Sở hữu nhà là ước mơ của rất nhiều người Việt Nam theo quan niệm "an cư lạc nghiệp". Tuy nhiên không phải ai cũng đủ kinh tế và phần lớn đều cần đòn bẩy tài chính, tức đi vay mượn.

Cố gắng vay mượn để sở hữu nhà khi có 500 triệu

Việc sở hữu nhà chung cư đang là "giấc mơ" nhưng cũng là gánh nặng lớn của không ít gia đình tại Hà Nội khi thu nhập hàng tháng không cao, họ buộc phải chọn giải pháp vay mượn, nợ nần để có nhà bởi tâm lý "an cư lạc nghiệp"

Tổng thu nhập 2 vợ chồng chỉ trên dưới 20 triệu đồng nhưng gia đình chị Lê vẫn quyết định vay mượn để mua 1 căn hộ chung cư tại Linh Đàm, Hoàng Mai với giá gần 2 tỷ đồng. 

Theo đó, chị Lê tính gia đình có sẵn 200 triệu được cho sau khi cưới, vay mượn bạn bè, họ hàng được 300 triệu. Với 500 triệu trong tay, chị Lê đã làm thủ tục vay trả góp ngân hàng khoảng 1,4 tỷ. Thu nhập không cao nên hàng tháng nhà chị Lê buộc phải chắt bóp các khoản chi tiêu, tiết kiệm hết mức để gồng trả lãi số tiền đã vay mượn.

"Tôi cũng như nhiều người trẻ ra Hà Nội sinh sống và làm việc đều mong muốn sở hữu một ngôi nhà để an cư, bám trụ lại Thủ đô. Thậm chí có nhiều người bạn của tôi còn phải gồng gánh nợ mua nhà khi thu nhập eo hẹp, gặp áp lực phải thành công từ phía gia đình, hàng xóm láng giềng.

Nếu như với mức thu nhập gần 20 triệu tháng, 2 vợ chồng có thể thoải mái sống ở nhà thuê 3 - 4 triệu đồng/tháng nhưng vì muốn thoát cảnh ở thuê và coi đây là một khoản đầu tư nên mới lựa chọn mua nhà khi nguồn thu nhập của chưa cao", chị Lê chia sẻ.

Hay như Phương mới chỉ có 200 triệu tiền dành dụm và vay từ một số thẻ tín dụng. Anh vẫn quyết định liều lĩnh vay thêm tiền bố mẹ và người thân 400 triệu đồng để thanh toán đủ 30% số tiền ban đầu của ngôi nhà. 70% giá trị còn lại của ngôi nhà, Phương vay ngân hàng và trả góp hàng tháng, khoảng 11 triệu đồng/tháng.

Vì tâm lý "ăn cư" nên nhiều gia đình sinh sống và làm việc tại Hà Nội dù có mức thu nhập không cao nhưng họ vẫn chọn cách vay mượn để sở hữu nhà chung cư. Thậm chí nhiều bạn trẻ cho rằng việc mua nhà này là động lực để họ nỗ lực làm việc gấp đôi, gấp ba, trả khoản nợ, vay mượn còn lại.

Bên cạnh đó, cũng có không ít người cảm thấy hối hận khi vội vàng mua nhà, tiền trả góp mua nhà hàng tháng đã chiếm hơn một nửa thu nhập hoặc lãi suất ngân hàng biến động khiến họ gần như rơi vào cảnh thiếu trước hụt sau, nợ chồng nợ. Nhiều người đã quyết định bán chung cư, quay trở lại cảnh ở thuê để thoát khỏi áp lực nợ nần.

Với 500 triệu có nên vay tiền mua chung cư?

Với người chọn thuê nhà, họ đưa ra tính toán rằng, nếu bỏ 500 triệu vào gửi tiết kiệm với mức lãi suất cao 7%/năm. Trung bình mỗi năm, họ sẽ thu về 35 triệu đồng, và mỗi tháng, họ có khoảng 3 triệu đồng từ tiền lãi. Muốn thuê căn chung cư, họ chỉ bỏ ra thêm 3 triệu đồng để trả cho chủ nhà mà vẫn có nhà ở, vừa không lo áp lực trả nợ lãi.

Tuy vậy, với nhiều người lại cho rằng bỏ tiền vào mua nhà là cách vừa sinh lợi nhuận, vừa có giá trị về tinh thần vì sẽ tạo ra của cải.

Đặc biệt, cảm giác sở hữu một căn nhà sẽ mang lại giá trị tinh thần rất lớn. Nếu đi thuê, bạn sẽ luôn trong cảm giác sẽ phải rời khỏi nhà bất kỳ lúc nào nếu chủ muốn bán đi hoặc lấy lại để ở. Bạn cũng bị kìm kẹp bởi loạt vấn đề ràng buộc với chủ nhà như không được đóng đinh lên tường, hay không được thay đổi kết cấu.

Vậy trước khi quyết định vay tiền mua nhà, bạn hãy thử đặt cho mình các tình huống, khả năng rủi ro có thể xảy ra.

Chi phí cho nhà ở không nên vượt quá 40% thu nhập

Theo các chuyên gia tài chính, bạn chỉ nên chi tối đa 40% thu nhập hàng tháng cho nhà ở. Với tỉ lệ này, bạn mới có khả năng kiểm soát và chi trả các chi phí cuộc sống khác, cũng như có tiền tiết kiệm và đầu tư. Nếu bạn thu nhập từ 20-25 triệu thì ngân sách tối đa cho nhà ở của bạn ở mức 8-10 triệu/tháng.

Có 500 triệu trong tay, nếu muốn sở hữu căn hộ bình dân khoảng 1,2 tỷ bạn sẽ mất 20 năm trả nợ để tổng mức chi trả cho ngân hàng hàng tháng dưới 10 triệu. Trong khi đó, nếu chọn thuê nhà, bạn sẽ có 500 triệu để đem đi đầu tư và vẫn có khả năng tận hưởng không gian sống tuyệt vời tại các chung cư tầm chung chỉ với mức phí 7-10 triệu.

Mức tiền trả trực tiếp cho việc mua/thuê nhà

Khi mua nhà, bạn sẽ cần đóng tại thời điểm mua một khoản tiền lớn. Mặc dù hiện nay có hình thức mua nhà trả góp, giá trả theo từng tháng nhưng giai đoạn đầu bạn phải đóng góp tối thiểu 40% giá trị căn hộ. Như vậy, với hình thức mua nhà, ban đầu bạn sẽ phải đóng toàn bộ số tiền 500 triệu của mình và hàng tháng, bạn sẽ phải trả thêm một khoản tiền. Bạn sẽ cần có một khoản thu nhập ổn định trong tương lai dài. Trong khi đó, nếu thuê nhà, bạn chỉ cần đóng một khoản tiền theo từng tháng thuê.

Chi phí đi lại phát sinh

Để đảm bảo khả năng trả lãi, với 500 triệu tiền mặt sẵn có, bạn chỉ nên mua căn nhà khoảng 1,2 tỷ với mức trả góp 700 (khoảng 60% giá trị căn hộ). Trong trường hợp này, với giá thị trường hiện tại, bạn sẽ mua được căn hộ ở chung cư hoặc nhà đất ngõ hẻm cách trung tâm thành phố từ 7-10km. Tiền xăng xe để di chuyển đến trung tâm hay đi làm sẽ cao hơn phương án bạn chọn thuê tại một căn hộ ngay gần nơi làm việc.

Cũng như chi phí đi lại, với các căn nhà mua trong khoảng 1,2 tỷ có thể làm bạn mất nhiều thời gian hơn khi di chuyển đến trung tâm thành phố, nơi làm việc, học tập của con cái. Trong khi đó, với phương án thuê nhà, bạn hoàn toàn có thể chọn cho mình một căn nhà gần nơi làm việc và linh hoạt thay đổi khi cần.

Mua nhà để ở là phương án phù hợp với các bạn đã có định hướng chỗ ở lâu dài, có thu nhập ổn định trong tương lai. Mặt khác, phương án này cũng phù hợp với các bạn muốn sở hữu nhà và có hộ khẩu thành phố.

Phương án thuê nhà sẽ phù hợp nếu bạn đang có các kênh đầu tư tài chính hiệu quả. Trong đó, không loại trừ hình thức đầu tư ngắn hạn các căn hộ chung cư đang trong quá trình xây dựng, hoặc đầu tư lướt sóng đất nền. Chứng khoán cũng là một kênh đầu tư khá tốt, đặc biệt với các cổ phiếu của công ty lớn, uy tín và có báo cáo lợi nhuận thường kỳ.

Tuy nhiên, bạn cần phải trau dồi các kiến thức về thị trường tài chính và đầu tư, tận dụng các mối quan hệ để chọn ra một kênh đầu tư hiệu quả trong từng thời điểm. Đặc biệt, bạn đừng quên quy luật rủi ro đánh đổi lợi nhuận. Mặt khác, ở nhà thuê cũng là phương án phù hợp với các bạn trẻ muốn tận hưởng không gian sống và các tiện ích tốt cho cuộc sống.

Nếu lựa chọn phương án rủi ro thấp, sinh lời an toàn và ổn định thì mua nhà chính là cách mang lại nhiều giá trị cho bạn. Giá trị tinh thần tốt chính là cách để giúp con người có thể sản sinh ra nhiều của cải thông qua lao động.